Immobilier : 3 conseils pour bien choisir votre complémentaire santé

Vous devez souscrire une complémentaire santé pour vos collaborateurs ou vous souhaitez tout simplement en changer ? Garanties, définition des besoins… Découvrez 3 astuces pour faire le bon choix en tant que professionnel de l’immobilier !

Définition : qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé sert à compléter, que ce soit partiellement ou en totalité, les remboursements effectués par l’Assurance Maladie pour les frais de santé de vos salariés.

L’Assurance Maladie prend en charge une partie des frais médicaux. Le niveau de remboursement diffère selon la nature du soin ou de l’acte médical :
• consultation médicale,
• médicament,
• analyse et examen de laboratoire,
• optique,
• dentaire,
• appareillage, etc.

Vos salariés doivent alors s’acquitter du « ticket modérateur ». Il s’agit de la partie des dépenses de santé qui reste à la charge du salarié assuré après le remboursement de l’Assurance Maladie obligatoire.

La complémentaire santé permet à vos collaborateurs d’être mieux remboursés.

Parfois, la complémentaire santé est aussi appelée « mutuelle santé » ou « mutuelle d’entreprise ». Il s’agit d’un terme fréquemment utilisé par abus de langage, notamment lorsque le contrat est souscrit auprès d’une mutuelle.

Est-ce obligatoire d’avoir une complémentaire santé ?

Les employeurs du secteur privé doivent proposer à leurs salariés une complémentaire santé collective obligatoire.

Sous certaines conditions, le salarié peut refuser de s’affilier au contrat collectif obligatoire souscrit par son employeur, en justifiant d’une dispense d’affiliation (c’est le cas par exemple si le salarié est déjà couvert à titre individuel ou en tant qu’ayant droit d’un contrat complémentaire santé collectif obligatoire).

Dans le secteur immobilier, la CCN (Convention collective nationale) de l’immobilier impose un minimum de couverture en santé . L’objectif est d’assurer une protection sociale à l’ensemble des salariés de la branche. Ces derniers peuvent ensuite compléter ce socle minimal de garanties en fonction de leurs besoins personnels.

La complémentaire santé imposée par la convention collective nationale de l’immobilier concerne notamment :
• les agents immobiliers,
• les administrateurs de biens,
• les syndics de copropriété,
• les sociétés immobilières, etc.

Toutes les entreprises qui ont pour activité principale l’immobilier sont concernées.

Bon à savoir

En plus de la complémentaire santé, la CCN de l’immobilier impose aux employeurs de souscrire pour leurs salariés un contrat de prévoyance collectif et obligatoire.

Le contrat de Prévoyance collective CCN de l’immobilier offre une protection financière aux salariés assurés et à leurs ayants droit en cas :
• de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• d’incapacité (temporaire, partielle ou totale),
• d’invalidité (permanente, partielle ou totale).

Complémentaire santé en immobilier : comment (bien) la choisir ?

Lister les besoins de vos salariés, comparer les garanties, vérifier vos obligations conventionnelles, demander des devis, etc. Pour bien choisir une complémentaire santé conforme aux obligations de la CCN de l’immobilier, il existe un certain nombre d’étapes à suivre avant de souscrire le contrat.

1. Bien définir les besoins de vos salariés

Avant toute recherche ou souscription d’une offre, votre premier réflexe doit être d’analyser vos obligations conventionnelles et de bien définir les besoins en santé de vos salariés. Vous devez également penser aux besoins de leurs ayants droit, c’est-à-dire ceux de leur conjoint ou enfants.

Les complémentaires santé n’assurent pas toutes les mêmes garanties. En effet, certaines d’entre elles remboursent plus ou moins bien certaines dépenses de santé.

Pour faire le bon choix, vous devez tenir compte :
• de vos obligations conventionnelles,
• de l’âge,
• de la fréquence des soins,
• du type de soins (consultations de médecins avec ou sans dépassements d’honoraires, de médecins spécialistes, etc.).

Ces critères détermineront le niveau de garantie nécessaire.

2. Comparer les offres

Avant d’arrêter votre choix, vous devez absolument comparer les offres, afin de faire jouer la concurrence. Pour cela, vous devez demander des devis précis, aux organismes assureurs sollicités, adaptés aux besoins de vos salariés. Vous devez aussi penser à demander un tableau de garanties, ainsi que les exemples de remboursement.

Vous devez examiner les garanties et les niveaux de remboursement associés, mais aussi les délais de carence et de remboursement. Ils doivent être clairement indiqués dans le contrat.

En effet, ce sont des éléments importants à prendre en compte afin d’éviter les mauvaises surprises !

Vous pouvez tenter de négocier les délais de carence pour les réduire, voire de les supprimer complètement. Vous pouvez aussi moduler le taux de remboursement, pour ainsi bénéficier de meilleurs remboursements des dépenses de santé courantes.

3. Bien examiner les garanties

Pour bien examiner les garanties proposées par la complémentaire santé, vous devez lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat.

En effet, certains frais de santé peuvent ne pas être pris en charge. Ce sont généralement des soins dits de « confort », à l’image de certains actes de chirurgie esthétique, des cures thermales, etc.

En général, il est recommandé d’avoir une bonne couverture pour les frais dentaires, les frais d’optique et les soins courants, qui sont les premiers postes de dépenses en santé.

Zoom sur la Santé collective CCN de l’immobilier de GALIAN-SMABTP, en partenariat avec SMABTP

Vous souhaitez souscrire une complémentaire santé adaptée aux besoins de vos salariés et au secteur de l’immobilier ? Alors le contrat Santé collective CCN de l’immobilier est fait pour vous !

Il propose 4 niveaux de garanties au choix pour l’employeur, afin de protéger ses salariés :
• Niveau 1 : la garantie « Socle » qui correspond au niveau de garantie minimum défini par la convention collective nationale de l’immobilier (CCN).
• Niveaux 2 à 4 : ils offrent un niveau de garantie croissant.

L’employeur peut souscrire l’un de ces 4 niveaux de garantie en tant que garantie de base obligatoire pour ses salariés.

Chaque salarié a ensuite la possibilité de compléter sa couverture santé, par un niveau supérieur de garantie. Ainsi, il bénéficiera de meilleures prestations et remboursements de santé.

Ces garanties facultatives bénéficient aussi bien aux salariés qu’à leurs ayants droit :
• le conjoint,
• le concubin ou le partenaire de Pacs (Pacte civile de solidarité), qui n'exerce pas d'activité professionnelle et ne perçoit aucun revenu,
• les enfants à charge.

En résumé

Assurance : comment choisir sa complémentaire santé ?

Pour choisir votre complémentaire santé, vous devez définir vos besoins, comparer les offres en demandant des devis et bien examiner les garanties, les conditions générales ou encore les montants ou taux et délais de remboursement.

À quoi sert une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé est un contrat d’assurance qui vous permet d’être mieux remboursé dans vos soins de santé. Elle permet de compléter, en totalité ou partiellement, les remboursements qui sont effectués par l’Assurance Maladie.