Quelle est la différence entre une prévoyance, une mutuelle et une complémentaire santé ?
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Les notions de prévoyance, de mutuelle et de complémentaire santé vous sont familières ? Parfois incompris, souvent confondus, ces différents types de protections sociales font pourtant partie de la vie de nombreux Français. Pour ne plus jamais les confondre, découvrez leurs différences !
Mutuelle et complémentaire santé : quelles différences ?
Une complémentaire santé est un type de couverture dédié aux frais médicaux.
Elle est proposée, en contrepartie du paiement d’une cotisation, par un organisme assureur dit « organisme complémentaire d’Assurance Maladie » :
• mutuelle,
• assureur,
• institution de prévoyance.
Certains organismes assureurs proposent également des contrats d’assurance auto, moto et habitation.
La mutuelle désigne quant à elle une société à but non lucratif dans laquelle les adhérents ont un réel pouvoir de décision. Ils ont la possibilité de participer aux assemblées générales (AG) et de voter pour élire leur conseil d’administration.
Les cotisations versées par les adhérents à un contrat de complémentaire santé servent à financer les besoins de santé des autres assurés, en se basant sur le principe de mutualisation des risques.
Pourquoi mutuelle et complémentaire santé sont deux termes souvent confondus ?
Par abus de langage, la complémentaire santé proposée par les organismes d’assurance est souvent désignée par le terme « mutuelle ».
Pour l’assuré, le choix une complémentaire santé assurée par une mutuelle ou un assureur n’a pas d’incidence sur :
1. Les modalités de versement des cotisations.
2. La perception des remboursements des frais de santé.
Leur rôle est de compléter le remboursement partiel des frais de santé accordé par l’Assurance Maladie. Le montant pris en charge, par une mutuelle ou par un assureur, dépend du niveau de garanties prévu au contrat.
Définition : une prévoyance, c’est quoi ?
Un contrat de prévoyance sert à vous prémunir de certains aléas de la vie qui peuvent lourdement vous affecter. Ainsi, les garanties de cette protection sociale couvrent les frais liés au décès, à l’arrêt de travail et/ou à l’invalidité, à la suite d’un accident ou d’une maladie.
La souscription d’un contrat de prévoyance permet de bénéficier d’une prise en charge pour les risques qui ont le plus d’impact sur votre vie.
Contrairement aux complémentaires santé, la prévoyance assure une aide financière au quotidien en cas de survenue du risque. Elle peut prendre la forme du versement :
1. D’indemnités journalières complémentaires à celles versées par la Sécurité sociale en cas d’arrêt maladie.
2. D’une rente pour invalidité.
3. D’un capital versé aux bénéficiaires ou ayants droit en cas de décès.
4. D’une rente de conjoint et/ou rente d’éducation.
La souscription d’un contrat de prévoyance n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée compte tenu de l’impact financier que peut représenter la survenue des risques couverts. Les employeurs ont l’obligation de souscrire un contrat de prévoyance garantissant au minimum le risque décès pour leurs salariés cadres.
Les organismes d’assurance qui proposent des contrats de prévoyance peuvent fixer leurs tarifs de cotisation en fonction notamment :
• de l’âge de l’assuré,
• de son état de santé,
• du niveau de garantie souhaité.
Faut-il choisir une complémentaire santé, une prévoyance ou les deux ?
Ces deux assurances ont toutes les deux leurs particularités et sont complémentaires. Il faut retenir que :
1. La complémentaire santé : concerne les frais de santé et intervient en complément du remboursement effectué par l’Assurance Maladie pour la prise en charge des dépenses de santé.
2. La prévoyance : est une assurance contre la baisse de revenus survenant à la suite d’un accident ou de maladie entraînant une incapacité de travail, une invalidité ou un décès.
La complémentaire santé a pour objectif de réduire les dépenses de santé des assurés, tandis que la prévoyance a pour objectif de garantir le maintien des revenus partiellement ou totalement selon les garanties souscrites.
Pour une protection optimale, ces deux garanties sont cumulables et fortement recommandées.
Comment souscrire une complémentaire santé ?
Depuis le 1er janvier 2016, tout employeur du secteur privé a l’obligation de proposer à ses salariés une couverture collective à adhésion obligatoire.
La généralisation de la complémentaire santé fait suite à la mise en œuvre d’un accord national interprofessionnel afin de :
1. Favoriser l’accès aux soins pour tous.
2. Prendre soin de la santé des salariés.
Dans ce cas, le salarié bénéficie de la prise en charge des cotisations par son employeur, à hauteur de 50 % minimum.
L’employeur est libre d’assurer une prise en charge supplémentaire et de couvrir les ayants droit du salarié (conjoint et enfants).
Lorsqu’une personne n’est pas salariée, elle est libre de choisir la complémentaire santé qu’elle souhaite pour bénéficier du remboursement de ses frais de santé, ou peut s’en passer si elle le désire.
Comment souscrire un contrat de prévoyance ?
Au même titre que les complémentaires santé, les salariés peuvent souscrire deux types de contrat de prévoyance :
1. La prévoyance collective : qui est en partie financée par l’employeur. L’adhésion des salariés peut être facultative ou obligatoire.
2. La prévoyance individuelle : qui permet de bénéficier d’indemnités sous forme de rente ou de capital lors de la survenue d’un sinistre couvert. Ce type de contrat est particulièrement adapté pour les travailleurs indépendants ou les salariés non couverts par une prévoyance collective.
La souscription d’une complémentaire santé ou d’une prévoyance, permet d’être plus serein. En effet, que ce soit pour prendre en charge des frais de santé courants ou pour maintenir le niveau de revenus de l’assuré, ces assurances sont indispensables.
En résumé
Qu’est-ce que la prévoyance ?
La prévoyance est un contrat qui couvre les risques lourds tels que l’invalidité, l’incapacité de travail ou le décès. Elle peut prévoir le versement d’indemnités journalières, de rentes ou capitaux, et ce, afin de compenser une perte de revenus, de protéger l’assuré et ses proches.
Qu’est-ce qu’une mutuelle ?
Une mutuelle est une société à but non lucratif, dans laquelle les adhérents peuvent participer aux assemblées générales et voter pour élire leur conseil d’administration. L’objectif d’une mutuelle est de diminuer les dépenses de santé des assurés. Elle repose sur le principe de solidarité : les cotisations versées par les adhérents permettent de financer les besoins de santé des autres assurés.
À quoi sert la prévoyance ?
La prévoyance sert à maintenir un niveau de revenus en cas d’aléas de la vie (accident ou maladie qui engendre une incapacité de travail, une invalidité ou un décès). Elle sécurise la situation financière de l’assuré et de ses ayants droit face aux conséquences d’un événement imprévu.
